Os últimos destaques da supervisão do CFPB identificam novas violações em vários produtos e serviços financeiros // Cooley // Escritório de advocacia global

Em 26 de julho de 2023, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) emitiu os seus Destaques de Supervisão do Verão de 2023, descrevendo as principais conclusões e violações identificadas durante exames realizados entre julho de 2022 e março de 2023.

As conclusões abrangem uma ampla gama de áreas – incluindo cobrança de dívidas, depósitos, empréstimos justos, tecnologia da informação, empréstimos consignados e de pequenos dólares, remessas, originação e serviços automáticos e originação e serviços de hipotecas. O relatório também descreve os esforços do CFPB para avaliar como a tecnologia utilizada pelas entidades supervisionadas pode impactar os consumidores e afetar o cumprimento da lei federal. Embora certas práticas sejam atribuídas à oferta de um produto ou serviço financeiro específico, os temas de cada seção são dignos de consideração, pois muitos são de aplicação geral e podem ajudar na avaliação interna de práticas que podem ser criticadas como injustas, enganosas ou abusivas .

No que diz respeito ao empréstimo de automóveis, os examinadores identificaram como práticas enganosas de originação de financiamento de automóveis, nas quais os credores utilizavam anúncios de ofertas de empréstimos que representavam carros maiores, mais novos e mais caros, aos quais as ofertas não se aplicavam de fato. Do lado da manutenção automóvel, os examinadores identificaram como práticas injustas e abusivas em que os prestadores de serviços automóveis cobravam e retinham juros sobre opções adicionais que foram financiadas no montante do empréstimo, mesmo que o veículo que garantia o empréstimo não contivesse essas opções. Os examinadores também identificaram como injustas situações em que os prestadores de serviços suspendiam pagamentos recorrentes sem fornecer avisos adequados, bem como em que garantiam empréstimos cruzados e exigiam que os consumidores pagassem outras dívidas antes de resgatarem veículos recuperados.

Os examinadores encontraram uma série de violações técnicas associadas ao fornecimento de informações de relatórios de consumidores às agências de informação de crédito. Isso incluiu não conseguir:

O CFPB orientou estas instituições a reverem políticas e procedimentos, actualizarem os sistemas de fornecimento e formarem pessoal no tratamento de litígios.

Os examinadores identificaram preocupações com empréstimos justos no que diz respeito à administração de exceções de preços por credores hipotecários e à consideração de antecedentes criminais e receitas de assistência pública nos critérios de subscrição. No espaço de originação de hipotecas, os examinadores identificaram que os credores hipotecários eram menos propensos a conceder exceções de preços para fins competitivos a consumidores de classes protegidas, inclusive no que diz respeito à raça, origem nacional, sexo ou idade. Os credores foram criticados no que diz respeito à aplicação de políticas e procedimentos de excepção de preços, não tendo tomado medidas correctivas para resolver as disparidades observadas, não mantendo documentação suficiente para justificar as excepções e oferecendo formação inadequada sobre excepções de preços.

No que diz respeito às práticas de subscrição, o CFPB indicou que a consideração do contacto prévio com o sistema de justiça criminal cria um risco acrescido de impacto díspar e identificou preocupações no que diz respeito à incorporação deste factor na originação de hipotecas, empréstimos para automóveis, ofertas de cartões de crédito e pequenas empresas. empréstimo. No que diz respeito à consideração das receitas de assistência pública, os examinadores identificaram casos em que os credores excluíram indevidamente certos tipos de receitas de assistência pública da consideração ou impuseram padrões mais rigorosos sobre as receitas provenientes de programas de assistência pública. O CFPB também destacou preocupações com relação ao não considerar a renda do Programa de Propriedade de Casa do Seção 8 do Housing Choice Voucher, não oferecer benefícios de certificados de crédito hipotecário e manter requisitos estendidos de continuidade de renda para receitas de assistência pública.

Os examinadores identificaram violações da Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA), em que os cobradores de dívidas continuaram as tentativas de cobrança de dívidas médicas relacionadas ao trabalho, apesar de receberem informações de que a dívida não era mais cobrável de acordo com a lei estadual de compensação de trabalhadores. Isto é consistente com o foco contínuo do CFPB em questões relacionadas com a cobrança de dívidas médicas e com o recente anúncio de que está a estabelecer parcerias com outras agências para abordar a forma como a dívida médica está a afectar os consumidores. Os examinadores também identificaram situações em que os cobradores de dívidas disseram aos consumidores que reverteriam os juros acumulados se uma dívida fosse paga até uma determinada data, mas na verdade não renunciaram a esses juros.